Türkiye'de kredi kartı kullanımı giderek yaygınlaşırken, artan harcamalar ve faiz maliyetleri vatandaşların bütçesini zorlamaya devam ediyor. Posta Gazetesi Ekonomi Müdürü Bilal Emin Turan'ın aktardığı verilere göre, yaklaşık 42 milyon banka müşterisinin kredi kartı bulunurken toplam kredi kartı sayısı 155 milyonu geçti.

Kredi kartlarıyla yapılan harcamaların toplamı 3,7 trilyon liraya ulaşırken, kişi başına ortalama harcama 87 bin 513 liraya yükseldi. Bir yıl önce yaklaşık 65 bin lira seviyesinde bulunan bu tutardaki artış dikkat çekti.

KREDİ KARTI BORCUNDA FAİZ YÜKÜ BÜYÜYOR

Kredi kartı kullanıcılarının en sık yaptığı hatalardan biri, kart limitini kullanılabilir gelir olarak değerlendirmek oluyor.

Bankalar tarafından tanımlanan kredi kartı limitleri, tüketicilere belirli bir tutara kadar borçlanma imkânı sağlıyor. Ancak gelir seviyesinin üzerinde yapılan harcamalar, ödeme döneminde ciddi maliyetlere yol açabiliyor.

Özellikle dönem borcunun tamamını kapatmak yerine yalnızca asgari ödeme tutarını yatıran vatandaşlar, kalan borç üzerinden faiz ödemek zorunda kalıyor.

Borcun sonraki aylara taşınması ise toplam geri ödeme tutarını artırabiliyor.

AYLIK FAİZ YÜZDE 3,75, YILLIK MALİYET YÜZDE 70'İN ÜZERİNDE

Paylaşılan hesaplamaya göre, 30 bin ile 180 bin lira arasında dönem borcu bulunan kredi kartlarında aylık akdi faiz oranı yüzde 3,75 seviyesinde uygulanabiliyor.

Faize eklenen yüzde 15 Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile yüzde 15 Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF), toplam finansman maliyetini artırıyor.

Bu durumda aylık faiz ve vergi maliyeti yaklaşık yüzde 4,88'e ulaşıyor.

Aynı oranın 12 ay boyunca bileşik olarak hesaplandığı varsayımsal senaryoda yıllık maliyet yüzde 70'i aşıyor.

Ancak bu hesaplama, kredi kartı borcunun her ay aynı şekilde taşındığı varsayımına dayanıyor. Gerçek maliyet; yapılan ödemelere, yeni harcamalara ve uygulanan faiz oranlarına göre değişebiliyor.

KREDİ KARTIYLA ALTIN ALANLAR DİKKAT

Kredi kartıyla altın satın almak da faiz maliyetleri nedeniyle riskli işlemler arasında gösteriliyor.

Altın fiyatlarının yükseldiği dönemlerde bazı tüketiciler, kredi kartı kullanarak gram altın veya taksitli altın ürünleri satın almayı tercih edebiliyor.

Ancak altının alış ve satış fiyatı arasındaki fark, komisyonlar ve kredi kartı faizleri, yatırımın getirisini azaltabiliyor.

Altın fiyatlarının düşmesi durumunda ise tüketiciler hem yatırım zararına hem de kredi kartı borcunun finansman maliyetine katlanmak zorunda kalabiliyor.

NAKİT AVANS ÇEKİP FAİZE YATIRMAK ZARAR ETTİREBİLİR

Kredi kartından nakit avans çekerek mevduat hesabına yatırmak da yüksek maliyet nedeniyle risk taşıyor.

Aktarılan örnek hesaplamada, kredi kartından çekilen 250 bin liralık nakit avans için aylık yüzde 4,25 akdi faiz uygulanıyor.

Vergilerle birlikte aylık maliyet yaklaşık yüzde 5,52'ye yükseliyor.

Aynı tutarın yıllık yüzde 37 faiz oranıyla 30 gün vadeli mevduata yatırılması halinde ise örnekteki net getiri yaklaşık yüzde 2,51 olarak hesaplanıyor.

250 bin TL için örnek 30 günlük hesaplama

Nakit avans maliyeti

13.800 TL

Mevduat net getirisi

6.275 TL

Yaklaşık fark

−7.525 TL

Kaynak metindeki aylık oranlar üzerinden yapılan örnek hesaplamadır. Nakit avansın işlem tarihi, faiz işleyişi ve ek ücretler gerçek sonucu değiştirebilir.

Bu hesaplama, nakit avans kullanarak mevduat geliri elde etmeye çalışmanın faiz ve vergi yükü nedeniyle zarar oluşturabileceğini gösteriyor.

HESAP KESİM VE SON ÖDEME TARİHİNE DİKKAT

Kredi kartı borçlarında hesap kesim tarihi ve son ödeme tarihi de maliyet açısından önem taşıyor.

Hesap kesim tarihinden hemen sonra gerçekleştirilen alışverişlerde, bir sonraki ekstre dönemine kadar daha uzun ödeme süresi elde edilebiliyor.

Ancak borcun son ödeme tarihine kadar tamamen kapatılmaması halinde kalan tutar üzerinden faiz işlemeye başlayabiliyor.

Ödeme tarihlerinin kaçırılması ise gecikme faiziyle birlikte kredi notunu da olumsuz etkileyebiliyor.

ASGARİ ÖDEME BORCU ORTADAN KALDIRMIYOR

Kredi kartı borcunun yalnızca asgari tutarını ödemek, kalan borcun silindiği anlamına gelmiyor.

Ödenmeyen tutar sonraki döneme aktarılırken faiz maliyeti de toplam borca ekleniyor.

Bu nedenle tüketicilerin kredi kartı harcamalarını gelirlerine göre planlamaları, mümkün olduğunda dönem borcunun tamamını ödemeleri ve nakit avans işlemlerinin toplam maliyetini dikkate almaları önem taşıyor.